Stambena štednja je posebna namjenska štednja s pravom na financijsku potporu države, a u svrhu rješavanja stambenih potreba štediša. Štediše mogu biti fizičke osobe, ali i općine i gradovi ako ta sretstva koriste za rješavanje stambenih pitanja osoba slabijeg imovinskog stanja.
Stambena štednja je posebno korisna jer omogućava dobivanje stambenog kredita (kredita za rješavanje stambenog pitanja koji nosi povoljnu kamatnu stopu), ali o njemu nešto kasnije.

Ugovor o stambenoj štednji

Da bi se sklopio ugovor o stambenoj štednji mora se prvo podnijeti zahtjev stambenoj štedionici kojeg ona može odbiti ili prihvatiti. Ugovor se sklapa na određeni kunski iznos, a taj iznos će se sastojati od:
· Ušteđenih sretstava u visini ukupnih uplata štednih uloga i dobivenih državnih poticajnih sretstava te nominalne kamate na to dvoje,
· Razlike između prethodne stavke i ugovorenog iznosa u ugovoru, što predstavlja stambeni kredit (ako se za njega odlučite).

Dakle, ako ugovorite iznos od npr. 20 000 kn, to ne znači da će te taj iznos morati sami uplatiti na štednju, ali znači da će te taj iznos dobiti na kraju ugovorenog roka (naravno, kredit sadržan u tom iznosu će te morati postepeno vraćati).

Štednja

Stambena štednja kod nas je bila najbolji oblik štednje (po prinosu) dok nisu zaživjeli investicijski fondovi. Međutim, ona je i danas najbolji oblik štednje, ali samo bezrizične štednje (investicijski fondovi nose rizik i ne može se znati koliko će se točno zaraditi, a može se i izgubiti, dok prinos na štednju u stambenoj štedionici se unaprijed zna).

Nominalne kamate koje vidite u prosprektima stambenih štedionica nisu posebno velike, ali ono što čini ovaj oblik štednje atraktivnim su DPS (Državna poticajna sretstva). DPS su novčana sretstva koja se uplaćuju iz proračuna RH na račune štediša stambene štedionice temeljem uplata štediše u prethodnoj kalendarskoj godini. DPS iznosi 15% od tih uplaćenih sretstava, s tim da je maksimalni iznos DPS-a koji može biti dodjeljen štediši godišnje 750 kn (to je 15% od 5000kn).
Dakle, ako tijekom godine u štedionicu uplatite npr. ukupno 5000 kn, a nominalna kamatna stopa na štednju je 3%, DPS će vam iznositi 750 kn. Kako?
Zato što je osnovica za obračun DPS-a samo Vaše uplate u toj godini, a ne i kamate na njih.

Međutim, tu je i kvaka. Ako želite samo štedjeti u stambenoj štedionici i dobiti DPS + pripadajuće kamate morate štedjeti minimalno 5 godina. Maksimalni rok štednje nije određen – možete štedjeti koliko dugo želite, a DPS i dalje dobivate za svaku sljedeću godinu štednje.

Proučite sada primjer jedne optimalne strategije stambene štednje. Godišnje jednokratno uplaćujemo 5000 kn i ugovaramo rok štednje od 5 godina.

1. Uplaćujemo 25.12. 2007. 5000 kn -> 750 kn DPS-a sjeda 2008. (primjetite da smo za tih nekoliko dana do kraja godin zaradili 15% na uložno -> 750 kn).
2. Uplaćujemo 25.12. 2008. 5000 kn -> 750 kn DPS-a sjeda 2009.
Stanje štednje u trenutku te uplate: 2 * 5000 + 1 DPS + kamate na oboje.
3. Uplaćujemo 25.12. 2009. 5000 kn -> 750 kn DPS-a sjeda 2010.
Stanje štednje: 3* 5000 + 2 DPS + kamate na oboje
4. Uplaćujemo 25.12. 2010. 5000 kn -> 750 kn DPS-a sjeda 2011.
Stanje štednje: 4 * 5000 + 3 DPS + kamate
5. Uplaćujemo 25.12. 2011. 5000 kn -> 750 kn DPS-a sjeda 2012.
Stanje štednje: 5 * 5000 + 4 DPS + kamate na oboje
6. Uplaćujemo 25.12. 2012. 5000 kn -> 750 kn DPS-a sjeda 2013.
Stanje računa: 6 * 5000 + 5 DPS + kamate na oboje

Primjetite situaciju – iako smo ugovorili rok od 5 godina, možemo dobiti 6 DPS-a (kao da smo 6 godina štedili). Mi i jesmo štedili 5 godina (2012 – 2007= 5 godina), ali smo to tako rasporedili da smo 6 puta uplatili. Čim 2013. DPS sjedne na račun (a to bude u pravilu do 5 mjeseca.) možete podići sretstva i imat ćete:

6 * 5000 + 6* 750 + kamate = 34500 + kamate.

Inače štediti možemo nastaviti s istim tim ugovorom i duže.

Međutim, nemojte misliti da morate uplaćivati baš 5000 kn godišnje. Možete i više, a 'višak' ća vam se uključiti u osnovicu za obračun DPS-a slijedeće godine. Npr. u jednoj godini uplatite 6000 kn -> dobit ćete DPS od 750 kn, a 1000 kn (6000 – 5000) će vam povećati osnovicu za obračun DPS-a slijedeće godine. Naravno, kamate će vam se obračunavati na 6000 kn.

Troškovi stambene štednje

Stambena štednja nosi i svoje troškove. Dva troška su tu najznačajnija. Riječ je o naknadi za sklapanje ugovora o stambenoj štednji (on iznosi oko 0.5% od ugovorenog iznosa), te godišnja naknada za vođenje računa (njezin iznos pogledajte među popisom troškova pojedine stambene štedionice).

Zaključak

Zbog svega navedenoga smatram da je stambene štednja bolji oblik štednje od oročavanja novca u bankama.